Niên kim là một sản phẩm tài chính cung cấp thu nhập đều đặn cho người nghỉ hưu, tương tự như một hợp đồng với công ty bảo hiểm.
Cách hoạt động của niên kim tương đối đơn giản. Khi những người về hưu thực hiện các khoản thanh toán định kỳ, hoặc một khoản thanh toán duy nhất, các công ty bảo hiểm sẽ đầu tư số tiền đó và cung cấp cho bạn thu nhập đều đặn sau này.
Niên kim trải qua hai giai đoạn chính.
Giai đoạn tích lũy: Đây là giai đoạn bạn đóng tiền vào niên kim. Số tiền bạn đóng góp sẽ được đầu tư và tăng trưởng theo thời gian, thường là với lãi suất thuế.
Giai đoạn niên kim hóa: Đây là giai đoạn bạn bắt đầu nhận thanh toán từ niên kim. Các khoản thanh toán có thể được thực hiện hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm.
Có hai loại niên kim chính là niên kim trả ngay và niên kim trả sau.
Niên kim trả ngay là loại niên kim buộc bạn thanh toán ngay sau khi mua hợp đồng. Ngược lại, niên kim trả sau là loại niên kim mà bạn có thể hoãn thanh toán cho đến một ngày nào đó, chẳng hạn như khi nghỉ hưu.
Ngoài ra, còn có các loại niên kim phụ khác, ví dụ niên kim biến đổi, niên kim lập chỉ mục và niên kim dài hạn.
Về ưu điểm niên kim, giải pháp tài chính này có thể đem tới cho bạn nguồn thu nhập đều đặn, được đảm bảo có thể kéo dài suốt đời, giúp giảm nguy cơ cạn kiệt tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Ngoài ra, các khoản đóng góp vào niên kim có thể được khấu trừ thuế và số tiền bạn nhận được khi nghỉ hưu cũng có thể được miễn thuế hoặc chỉ cần chịu một phần.
Số tiền bạn đầu tư vào niên kim sẽ tăng trưởng theo thời gian, thường là với lãi suất thuế.
Tuy nhiên, niên kim cũng tồn tại một số nhược điểm.
Niên kim có tính thanh khoản thấp, nghĩa là sẽ rất khó hoặc không thể nếu bạn muốn rút tiền khi cần gấp.
Niên kim có thể đi kèm với các khoản phí, chẳng hạn như phí bán hàng, phí quản lý.
Cuối cùng, quan trọng nhất, giá trị của niên kim có thể bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như thị trường chứng khoán và lãi suất.
Niên kim có thể là một lựa chọn tốt cho những người muốn đảm bảo thu nhập đều đặn khi nghỉ hưu.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải cân nhắc kỹ các ưu điểm và nhược điểm trước khi quyết định mua niên kim. Bạn nên tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính để đưa ra lựa chọn phù hợp nhất.
