Tài chính thông minh: Vốn 700 triệu, có nên vay thêm 1,3 tỉ để mua nhà?

Vợ chồng anh Phan Anh gửi thắc mắc về chương trình Tài chính thông minh (laodong.vn) với nội dung như sau:

"Vợ chồng tôi mới kết hôn và đang tích luỹ tài chính chuẩn bị tậu nhà. Tổng số tiền hiện có là 700 triệu đồng, trong đó gồm 500 triệu đồng tiền tích luỹ và 200 triệu đồng tiền ba mẹ hỗ trợ thêm. Xin chuyên gia tư vấn phương pháp tối ưu để mua căn nhà đầu tiên".

Với tình hình tài chính muốn mua căn hộ từ 1,8 - 2 tỉ đồng, chuyên gia tài chính cá nhân tại FIDT - ông Tạ Thanh Tùng tư vấn gia đình anh Phan Anh nên cân nhắc vay thêm 1,1 - 1,3 tỉ đồng. Giả định lãi suất dưới 9% thì khi vay 25 năm, gốc và lãi mỗi tháng sẽ phải trả là từ 12 - 15 triệu đồng.

Để vay với lãi suất thấp cùng chi phí liên quan ưu đãi như trả chậm, trả trước hạn… thì chuyên gia gợi ý gia đình anh nên tham khảo các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng trong nước có quy mô lớn. Tuy nhiên điều kiện xét duyệt vay của các nhà băng này sẽ khá chặt chẽ. Đồng thời họ yêu cầu bất động sản thế chấp phải nằm ở khu vực các ngân hàng này có chi nhánh.

Một lưu ý khác là nếu gia đình mua căn hộ chưa có sổ đỏ thì việc lựa chọn ngân hàng có lãi suất tốt sẽ khó hơn tài sản đã có sổ đỏ.

Sau cùng, vợ chồng anh Phan Anh cần xác định tính khả thi của phương án vay mua và kiểm soát thu chi thật chặt chẽ. Với khoản trả gốc lãi đã tính bên trên, họ cần kiểm tra khả năng chi trả. Nếu vượt quá 30% tổng thu nhập của gia đình thì nên trì hoãn mua và tích luỹ thêm để không gây ra những áp lực tài chính cho gia đình. Còn nếu mức trả gốc lãi an toàn và phù hợp, cặp đôi sẽ tiếp tục với các phương án vay.

Ông Tùng cho hay: "Việc vay ngân hàng để sở hữu bất động sản đầu tiên đòi hỏi cần một kế hoạch trả nợ cụ thể cùng cam kết tài chính lâu dài. Bạn phải nắm chắc dòng tiền của mình, bao gồm các khoản như thu nhập hàng tháng từ công việc chính, các nguồn thu nhập thêm, tiêu dùng trong 1 tháng, các khoản tiền dự phòng cho các trường hợp ma chay, hiếu hỉ, sửa chữa xe cộ...".

Sau cùng là cần có kế hoạch tiết kiệm hàng tháng. Thông thường các ngân hàng sẽ cho vay khi tiền trả nợ gốc và lãi không vượt quá 50% thu nhập hàng tháng. Tuy nhiên, cặp đôi chỉ nên vay số tiền sao cho tiền trả nợ gốc và lãi này khoảng 30% để đảm bảo an toàn tài chính cho bản thân và gia đình.

Bên cạnh đó, gia đình anh Phan Anh cũng có thể xem xét mua bảo hiểm nhân thọ cho bản thân hoặc bạn đời, hay ít nhất là bảo hiểm khoản vay để đảm bảo khả năng trả nợ. Từ đó giảm gánh nặng tài chính cho người thân nếu không may có sự việc bất trắc xảy ra.