Với kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực bảo hiểm, Ths Nguyễn Thu Giang - chuyên gia tài chính cá nhân tại FIDT - cho biết, ở độ tuổi trên 20, khi vừa tốt nghiệp ra trường và có thu nhập, chưa kết hôn và chưa có gia đình thì đa số bạn trẻ chưa cần trang bị bảo hiểm nhân thọ.
Tuy nhiên, có một số bạn ngay từ những ngày đầu mới ra trường đã nhận trách nhiệm hỗ trợ một phần chi phí sinh hoạt cho gia đình.
Các bạn là chỗ dựa, điểm tựa cho cha mẹ, người thân không được sung túc về tài chính, đặc biệt cha mẹ không có bảo hiểm xã hội hay lương hưu nào khác thì nên cần tự hiểu rằng mình có người phụ thuộc, có trách nhiệm tài chính.
Ở độ tuổi này, chỉ cần mua bảo hiểm nhân thọ sản phẩm chính, chưa cần mua thêm sản phẩm bổ trợ.
Sang độ tuổi 30, khi đã kết hôn và sinh con, lúc này trách nhiệm tài chính đã tăng lên đáng kể. Để tính toán số tiền bảo hiểm cho giai đoạn này, không nên bỏ qua những nhu cầu quan trọng nhất như trả nợ, chi phí thiết yếu cho những người còn lại trong vòng tối thiểu 10 năm, chi phí học hành cho các con cho đến tuổi 18...
"Trước tiên, cần ưu tiên số tiền bảo hiểm đủ lớn cho các nhu cầu nói trên. Cần tính đến các yếu tố làm giảm nhu cầu như tài sản thanh khoản, thu nhập của vợ hoặc chồng, thu nhập thụ động...
Sau khi tính được mức bảo hiểm nhân thọ với sản phẩm chính đủ lớn rồi mới căn cứ vào ngân sách để mua thêm sản phẩm bổ trợ cho phù hợp" - bà Giang nói.
Trong giai đoạn này, thường thu nhập sẽ tăng dần và đạt đỉnh cao khoảng 35 tuổi nên nếu mua bảo hiểm trước đó cần dự tính mức tăng trưởng thu nhập và dự kiến thu nhập tuổi 35 để đưa ra ngân sách hợp lý.
Nếu thu nhập ở tuổi 35 tăng 2 lần so với tuổi 25 thì bạn mua thêm sản phẩm bổ trợ tương đương phí đã mua ở tuổi 25. Nếu thu nhập tăng 3 lần so với tuổi 25 thì bạn nên tăng số tiền bảo hiểm hoặc bằng hợp đồng mới hoặc bằng sản phẩm bổ trợ tử kỳ.
Với độ tuổi 40, nhu cầu bảo vệ thu nhập trong tương lai bắt đầu giảm do con cái dần lớn lên, trách nhiệm tài chính có phần bớt đi.
Tuy nhiên, phát sinh chi phí về y tế, điều trị tai nạn, bệnh hiểm nghèo sẽ tăng lên nên đây là giai đoạn giảm sản phẩm chính, tăng sản phẩm bổ trợ.
Bước sang tuổi 50, hầu như mọi người không còn nhiều nhu cầu bảo vệ thu nhập mang về trong tương lai nữa. Nếu trước đây đã đóng phí hợp đồng 20 năm thì có thể dừng đóng phí, dùng số tiền tích lũy trong hợp đồng để duy trì quyền lợi bảo vệ, đặc biệt là các quyền lợi bổ trợ tai nạn, bệnh hiểm nghèo.
Các chuyên gia tài chính cá nhân cho rằng, về cơ bản, nếu không tính tới tài sản thừa kế, chỉ tính thu nhập hiện tại thì phần tài chính dành cho bảo hiểm nên từ 3 - 8% thu nhập.
Nếu có tài sản thừa kế thì tỉ lệ sẽ tính trên tổng tài sản, tức khoảng 1% mỗi năm.
