Tài chính thông minh: Làm sao để vay vốn lưu động lãi suất chỉ từ 6%/năm?

Trong kinh doanh, để bổ sung vốn lưu động (dòng vốn xoay vòng liên tục để nhập, bán, thu tiền hàng), chủ doanh nghiệp thường dùng hai cách là gọi thêm vốn (mời đối tác hoặc bán tài sản) hoặc vay nóng bên ngoài (đối với một số ngành kinh doanh có vòng quay đủ nhanh).

Mỗi cách đều có những ưu nhược khác nhau, nhưng điểm chung là chi phí vốn khá cao đến rất cao. Trong chương trình Tài chính thông minh (laodong.vn), bà Trần Thị Mai Hân - Chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân tại FIDT - chia sẻ một cách tối ưu hơn là gói vay tài trợ vốn lưu động của ngân hàng áp dụng cho khối doanh nghiệp vừa và nhỏ, kể cả doanh nghiệp siêu vi mô (doanh thu/năm nhỏ hơn 20 tỉ đồng).

Vay ngắn hạn với lãi suất chưa đến 9%/năm

Theo bà Trần Thị Mai Hân, đây là gói vay vốn ngắn hạn nên thời hạn vay sẽ nhỏ hơn 12 tháng, thường là kỳ hạn 3 đến 6 tháng. Có 4 ưu điểm có thể kể ra như:

Một là lãi suất. Do kỳ hạn ngắn nên lãi suất sẽ thấp hơn so với vay mua nhà đất hay tài sản và tất nhiên thấp hơn nhiều so với việc vay nóng. Bỏ qua giai đoạn siết room tín dụng và lãi suất tăng nóng như trong quý IV/2022, kỳ hạn 6 tháng ở các ngân hàng tư nhân thường sẽ dao động từ 7 - 9%/năm, ở nhóm quốc doanh là từ 6 - 8%/năm.

Hai là phí trả nợ trước hạn. Hầu hết không có. Khi nào thu tiền về, doanh nghiệp có thể cắt nợ.

Ba là thời hạn sử dụng. Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, doanh nghiệp hoàn toàn có thể chủ động vay dưới hạn mức tín dụng được cấp.

Bốn là mục đích khoản vay, nhằm nhập hàng tồn kho, thanh toán lương nhân viên, thanh toán tất cả các loại phí hoạt động có hóa đơn (điện, nước, logistics, kho bãi, thuê văn phòng…).

Về điều kiện cho vay từ phía ngân hàng, người vay cần lưu ý 2 điều sau. Thứ nhất, tình hình hoạt động kinh doanh hiệu quả, tiềm năng phát triển ổn định đi kèm lợi nhuận trên báo cáo tài chính được thể hiện rõ ràng. Thứ hai, chủ doanh nghiệp cần có tài sản thế chấp thường là bất động sản đã có tính pháp lý rõ ràng và hoàn chỉnh.

Tối ưu hiệu suất đầu tư, gia tăng sức khoẻ dòng tiền

Chuyên gia tài chính chỉ ra 2 lợi ích kinh tế rất rõ ràng mà các chủ doanh nghiệp nên sớm chuẩn bị cho mình một khoản vay vốn lưu động trong quá trình kinh doanh.

Đầu tiên là chi phí cơ hội và hiệu suất đầu tư. Thử giả định, nếu ngân hàng cho bạn vay để nhập hàng tồn kho với lãi suất chỉ 7%/năm, thời gian vay 6 tháng. Số vốn tương ứng với tồn kho đó bạn có thể dùng cho những việc với hiệu suất đầu tư cao hơn 7%/năm như đầu tư bất động sản, mua trái phiếu, đầu tư chứng khoán hoặc dùng để mở rộng kinh doanh.

Tiếp theo là gia tăng sức khỏe của dòng tiền cho doanh nghiệp.

Bà Hân đưa ra ví dụ: "Trong mùa dịch COVID-19, nếu một doanh nghiệp bị mất 30 - 50% doanh thu nhưng do chủ doanh nghiệp đã nhập tồn kho trước đó bằng cách vay lưu động. Khi đó họ sẽ có thêm 6 tháng cho dòng tiền “dưỡng sức” trước khi phải bung vốn ra để trả cho ngân hàng. Nếu không có sự tiếp sức này, toàn bộ vốn của họ sẽ chôn hết vào tồn kho và không thể làm gì khác hơn".